“ 央行罚单揭露合规顽疾，信贷数据拉响风险警报在线股票配资基本操作，青农商行在资产质量恶化与内控失效的双重困境中，该如何寻找破局之路？”

本文为财鲸眼原创  

作者：文博  

编辑：小凡  

微信公众号：caijingyan  

——  

一张罚单撕开合规遮羞布，多项数据亮起风险警示灯，青农商行正站在经营困境的十字路口，前路迷雾重重。

六项违规遭罚，暴露内控漏洞

近日，一则央行罚单将青岛农村商业银行(青农商行，002958.SZ)推向舆论焦点。6月13日，中国人民银行青岛市分行公布的处罚信息，将青农商行的合规问题赤裸裸地展现在公众面前。该行因违反金融统计、账户管理、人民币流通管理、反假货币、信用信息采集及客户身份识别等6项规定，被处以警告并罚款91.2万元。

图片

浙富控股：全资子公司中标2.66亿元水轮发电机组采购项目

图片来源：央行青岛分行官网

同时处罚信息显示，时任行长助理袁某波因未履行客户身份识别义务，被罚款1.3万元。尽管袁某已在 2024 年因年龄原因离任，但高管层履职不到位，无疑折射出银行内控体系在执行层面存在严重漏洞。客户身份识别作为反洗钱、防范金融诈骗的关键环节，其疏忽不仅让银行面临合规风险，还可能对声誉造成严重损害，暴露出青农商行在合规管理上存在系统性问题，多环节失守，若不及时补齐短板，类似违规或持续发酵，进一步侵蚀银行根基。

信贷集中度上升，风险隐患持续累积

从财报数据来看，青农商行2024年虽实现营业收入110.33亿元，同比增长6.85%；归母净利润28.56亿元，同比增长11.24%‌，且不良贷款率降至1.79%，拨备覆盖率提升至250.53%‌，看似资产质量有所改善。然而，信贷集中度问题却正在悄然凸显。2024年，青农商行单一客户贷款集中度从2023年的5.38%升至6.24%，单一集团客户授信集中度从10.21%增至11.08%，尽管未触碰“单一客户≤10%、单一集团≤15%”的监管红线，但近两年来两项指标持续攀升，风险隐患不断累积。信贷资源过度集中，就如同将大量“鸡蛋”放入少数“篮子”，一旦核心客户或集团遭遇经营困境、行业周期波动，银行资产质量将受到直接冲击。

图片

图片来源：青农商行2024年年报

从行业贷款不良余额分布来看，房地产业和建筑业不良贷款率分别高达7.17%和4.50%，虽有下降趋势，但仍处于高位。若信贷集中度继续抬升，风险敞口扩大，行业下行或客户违约时，不良贷款爆发的危害将被放大，严重威胁银行资产安全与稳健经营。此外，最大十家单一客户贷款比例虽微降至40.10%，但前两项指标上行，也反映出信贷资源向头部客户聚拢的策略倾向。

图片

图片来源：青农商行2024年年报

贷款迁徙率“异动”，资产质量暗藏危机

进入2025年一季度，青农商行不良率虽进一步降至1.77%，整体资产质量看似有所优化，但贷款五级分类数据却暗藏危机。截至2025一季度末，次级类贷款占比从2024年末的0.60%跃升至0.74%，可疑类占比从0.74%飙升至0.96%，关注类占比也微升至5.03%。尽管不良贷款率因损失类规模压降而下降，但五级分类结构恶化，传递出不佳信号。次级类、可疑类作为不良贷款的“前序层级”，占比同步跳升，意味着部分关注类贷款加速向下迁徙，正常类资产也开始暴露风险。关注类贷款规模超137.90亿元，占比5.03%，成为风险突破的“第一道防线”。结合其信贷结构中房地产、建筑业高占比与高不良率的现状，行业周期性风险与信贷集中风险相互交织，若行业复苏不及预期，关注类“蓄水池”可能引发更广泛的风险迁徙。

图片

图片来源：青农商行2025年一季报

青农商行当前面临的监管罚单、信贷集中、资产质量恶化等问题，并非孤立存在，而是内控短板、经营策略偏差与行业周期风险共同作用的结果。在金融监管趋严、区域经济与行业风险未完全出清的背景下，青农商行若不能迅速整改合规漏洞，调整信贷策略以分散风险，完善风控体系遏制资产质量下滑，经营困境或将持续加深。未来，青农商行能否穿越迷雾，在危机中寻得破局之道，重回稳健发展正轨，这场金融突围战，值得我们持续关注。

(注意：文中部分观点来源于证券之星，文中观点不构成投资建议。)

图片

尾声：

“ 监管重压之下，信贷风险高悬，资产质量堪忧，青农商行的突围之路布满荆棘。这场关乎生存与发展的硬仗，不仅考验着银行管理层的智慧与魄力，更牵动着市场各方的目光。其能否在危机中涅槃重生在线股票配资基本操作，让我们拭目以待。”